在过去的十年中，由于银行实际上已经将收债业务外包给了第三方，金融世界的这个角落已经陷入了骚扰电话，偷盗记录和错误收藏的深渊 。

根据消费者金融保护局投诉数据库的最新数据， 自2012年6月该数据库向公众开放以来，美国人对收藏品的兴趣高于其财务生活的任何其他方面。 截至6月，CFPB共收到316,810份有关收债的投诉。 最常见的反对意见？ “继续收取不欠的债务”，39％的报告人称。 （第二大投诉主题是抵押贷款，272,153。）

CFPB表示，它计划让银行和其他第一方债权人对其消费者债务数据的准确性负责，甚至在向第三方出售后，这可能加速贷款人将债务追回的趋势。

银行历史上把不良的消费者债务卖给了代理机构，但这个过程充满了问题。 2014年8月，货币监理官办公室发布了大幅度降低抛售速度的指导意见 。 从那时起，银行主要只将外债收入外包，而不是出售。 但是，CFPB的行动也可能会减少这种做法。

虽然时机很好。 人工智能，聊天机器人和自助服务技术已经达到了可以为收集过程提供急需的改造的地步。 这些技术可以帮助贷款人学习在有时与对话和偿还更有利的渠道中与人接触。 他们可以帮助借款人就他们的债务进行谈判，这可能导致远高于还款电话的还款额。

AI在Acima 

根据首席执行官Aaron Allred的说法，网上购物者即时租赁提供商Acima推出采用自主开发的AI引擎的系列产品。

“机器学习平台告诉我们谁是过期的，谁最有可能支付，什么时间给他们打电话，什么时间我们应该给他们打电话，或者一周中的哪一天。”他说。 “这是我们收藏工作背后的大脑，所以我们会在正确的时间给合适的人打电话。”

当然，AI必须经过培训。

Allred说：“我们已经有成千上万的客户租赁了，而且其中大约一半的客户在租赁周期的某个地方错过了付款。” “我们开始收集努力。 我们将这些数据转储到机器学习平台中。“

该系统不断分析哪些日期过期的客户被叫，以及他们被叫了多少次。 它还研究他们是否在他们的家中，手机或工作电话上被呼叫。

“当你继续向平台倾倒越来越多的数据时，所有这些数据点都会重新进入平台，并自行进行再培训，”Allred说。 “随着数据越来越多，它变得越来越聪明。”

债务谈判门户 

大约五年前， BBVA推出了一个收藏自助服务门户 ，那些迟到的信用卡或贷款支付的客户可以去寻求帮助，安排付款或承诺付款。 在某些情况下，借款人甚至可以重新谈判债务条款。

BBVA不允许高管评论该门户今天的工作情况。 尽管如此，这个想法非常有意义。 我们预计其他银行也会推出类似的网站，这似乎是对收集电话的明显替代或补充。

Experian北美公司决策分析部门总裁史蒂夫普拉特说，虽然我们还没有看到其他人效仿，他们可能会开始。

对于初学者来说，越来越多的银行都认为即使他们落后付款也应该培养客户。

“我认为在过去，如果客户的付款方式太落后了，那就成了一个很难从复苏中恢复过来的黑色标记，”普拉特说。 “现在，随着客户收购成本的飞涨，在整个生命周期内对客户进行管理和评估的价值比以往任何时候都要高。”

数字和移动设备的广泛采用也可能有所帮助。

“这意味着您不仅可以使用手机获取客户并通过应用程序管理自己的银行业务关系，还可以将该技术扩展到收藏空间中，”Platt说。

第三个原因是，严重依赖第三方收债员的银行开始将这项活动带回内部。

最近，Experian推出了一个类似于BBVA所谓的eResolve的门户网站，银行可以获得许可。

由于客户欠债，使用eResolve的银行将向他发送服务链接，并让他有机会在线计算债务，而不是通过电话。 银行决定提供哪些期权余额。

普拉特说：“可以选择简单地解决那里的债务，而不必与收款组进行任何交易，这可能是贷款人愿意提供的付款计划，这可能会降低财务费用。” “这最终取决于贷款人。”

嵌入eResolve和Experian广泛的债务管理软件PowerCurve Collections是一个决策引擎，可帮助银行浏览如何管理过期账户的选择。

它可以推动决策，例如多久联系一次客户以及最有效的方式和时间。 普拉特说，有时无所事事是正确的做法。

TrueAccord的虚拟助理 

金融科技创业公司TrueAccord已经建立了一个由AI支持的虚拟助理，几家大型金融服务公司正在试行并可能很快启动。 它还与LendUp合作，这是一家在线贷款人，用于信用记录较差或没有信用记录的人。

TrueAccord为每位消费者创建个性化策略。

“它主动向最终渠道的消费者伸出援助之手，随之而来的是，它对消费者的行为作出反应，即使他们看到了这个产品并退出，”创始人兼首席执行官Ohad Samet说。

虚拟助理通常比欺凌更有可能是移情，但也可能是坚定的。

“负债的人很害怕，他们很生气，但有时他们需要被告知，'看，这就是债务，这就是情况，我们需要解决这个问题，”Samet说。 “有时候，过于移情并不符合消费者的最佳利益。 有债务的人可以体验到非常中立的东西。“

Samet对什么样的收藏方法效果最好或者哪种外展方式显着提高了某人偿还债务的可能性提出了异议。

“没有一种尺寸适合所有人，”他说。 “这就是为什么机器学习在其他人无法工作的原因。”

但他是一个多极化方法的粉丝。 他说，可以通过多种渠道向消费者提供“光环效应”。

“如果您随后向消费者发送两封电子邮件，您会得到一个级别的回复，”Samet说。 “如果你发送一封电子邮件，然后你打一个电话尝试 - 不是五个，而只是一个 - 或者你之后发送一封电子邮件和一条短信跟进，回复率可能高达基线的两到四倍的两封电子邮件将是。“

TrueAccord还可以处理谈判过程，在此过程中，有人可以更改付款频率和付款金额。

“如果消费者本周想要支付50美元，因为他们有两份兼职工作，本周他们可以支付50美元，下周他们可以支付25美元，一周后他们可以支付100美元。”Samet说。 “这对消费者来说非常方便，而且呼叫中心不能支持。 客户希望能够听到他们的声音，并且喜欢他们正在获得他们需要的定制。“

Samet说，TrueAccord通常收集比传统收藏机构多40％到50％的收藏。

该范围的上限来自主要消费者的情况。 “他们中的一些人只需要提醒，其中一些人需要大量的财力，”他说。 “它真的不一样。 但始终如一我们有大量数据显示我们超越了传统机构。“

TrueAccord也有一家收藏公司的子公司，但是Samet强调，代理商没有为他们收集的收入作出补偿。

“我们的代理商的收入是有条件的，他们接受过培训，能够接受消费者的培训，最重要的是，无论消费者是否支付，他们都会得到合理的薪水。” Samet说。 “他们没有在电话中说'哦，废话，如果我不这样做，我不会得到我的奖金'，这是传统收藏机构的标准。 这让你想知道，银行为什么会将客户提交给这种体验？“